Effektivzins
Auch: effektiver Jahreszins, Effektivzinssatz
Der Effektivzins gibt die jährlichen Gesamtkosten eines Kredits in Prozent an. Er enthält neben dem Sollzins weitere Kosten wie Gebühren und ein Disagio.
Banken müssen den effektiven Jahreszins bei Verbraucherkrediten angeben. Grundlage ist die Preisangabenverordnung. Er macht unterschiedliche Angebote vergleichbar, weil er die wesentlichen Kreditkosten in einer einzigen Kennzahl bündelt.
In den Effektivzins fließen unter anderem ein:
- der Sollzins
- die Häufigkeit der Zinsverrechnung, etwa monatlich
- ein vereinbartes Disagio
- Bearbeitungs- oder Vermittlungsgebühren, sofern sie für den Kredit anfallen
Nicht enthalten sind in der Regel Kosten, die unabhängig vom Kredit entstehen. Dazu gehören etwa Notar- und Grundbuchkosten für den Immobilienkauf. Auch Bereitstellungszinsen, die erst durch eine verzögerte Auszahlung entstehen, sind meist nicht berücksichtigt.
Beispiel
Angebot A hat 3,40 Prozent Sollzins und 3,45 Prozent Effektivzins. Angebot B hat 3,30 Prozent Sollzins, aber durch ein Disagio 3,52 Prozent Effektivzins. Trotz niedrigerem Sollzins ist Angebot B teurer.
Praxistipp
Vergleichen Sie Effektivzinsen nur bei identischer Darlehenssumme, Zinsbindung und Tilgung. Fragen Sie außerdem nach Bereitstellungszinsen und den Kosten für Sondertilgungsoptionen, denn diese können sich erheblich auswirken.
Verwandte Begriffe
Der Sollzins ist der vereinbarte Jahreszins, den Sie auf die jeweils offene Darlehenssumme zahlen. Nebenkosten des Kredits sind darin nicht enthalten.
Ein Disagio ist ein Abschlag auf die Auszahlung eines Darlehens. Sie erhalten weniger Geld ausgezahlt, zahlen dafür aber einen niedrigeren Sollzins.
Bereitstellungszinsen verlangt die Bank für zugesagte, aber noch nicht abgerufene Darlehensbeträge. Sie fallen meist erst nach einer zinsfreien Frist an.
Die Baufinanzierung ist ein langfristiger Kredit für den Kauf, Bau oder die Modernisierung einer Immobilie. Abgesichert wird sie meist über eine Grundschuld im Grundbuch.