Baufinanzierung
Auch: Immobilienfinanzierung, Immobilienkredit
Die Baufinanzierung ist ein langfristiger Kredit für den Kauf, Bau oder die Modernisierung einer Immobilie. Abgesichert wird sie meist über eine Grundschuld im Grundbuch.
Eine Baufinanzierung besteht häufig aus mehreren Bausteinen. Den Kern bildet meist ein Annuitätendarlehen einer Bank. Ergänzt wird es durch Eigenkapital, Förderkredite der KfW oder eines Landesförderinstituts und gegebenenfalls einen Bausparvertrag.
Die Bank prüft vor der Zusage zwei Seiten: Ihre persönliche Bonität und den Wert der Immobilie. Zur Bonität gehören Einkommen, Ausgaben, bestehende Kredite und die Schufa-Auskunft. Beim Objekt ermittelt sie den Beleihungswert. Daraus ergibt sich, wie hoch der Kredit sein darf und welcher Zins angeboten wird.
Wichtige Stellschrauben
- Höhe des Eigenkapitals
- Dauer der Zinsbindung
- Anfängliche Tilgung
- Optionen wie Sondertilgungen oder Tilgungssatzwechsel
Beispiel
Bei einem Kaufpreis von 400.000 Euro und rund 10 Prozent Kaufnebenkosten benötigen Sie insgesamt etwa 440.000 Euro. Bringen Sie 90.000 Euro Eigenkapital ein, verbleibt ein Kreditbedarf von 350.000 Euro.
Praxistipp
Holen Sie mehrere Angebote ein und vergleichen Sie diese über den Effektivzins und die Restschuld am Ende der Zinsbindung. Eine erste Kalkulation Ihrer Monatsrate gelingt mit dem Baufinanzierungsrechner.
Verwandte Begriffe
Ein Annuitätendarlehen ist ein Kredit mit gleichbleibender Rate aus Zins und Tilgung. Mit jeder Zahlung sinkt der Zinsanteil, während der Tilgungsanteil steigt.
Eigenkapital sind die eigenen Mittel, die Sie in eine Immobilienfinanzierung einbringen, etwa Erspartes, Wertpapiere oder ein schuldenfreies Grundstück. Es senkt Kreditbedarf und Zinsen.
Der Effektivzins gibt die jährlichen Gesamtkosten eines Kredits in Prozent an. Er enthält neben dem Sollzins weitere Kosten wie Gebühren und ein Disagio.
Der Beleihungswert ist der Wert, den eine Bank einer Immobilie als dauerhaft sichere Kreditgrundlage beimisst. Er liegt in der Regel unter dem Kaufpreis oder Marktwert.
Die Haushaltsrechnung stellt Einnahmen und Ausgaben eines Haushalts gegenüber. Banken ermitteln damit, welche Kreditrate Sie dauerhaft tragen können.