Variables Darlehen
Auch: variabler Kredit, Darlehen mit veränderlichem Zinssatz
Bei einem variablen Darlehen passt die Bank den Zinssatz regelmäßig an einen Referenzzins an. Sie können es jederzeit mit drei Monaten Frist kündigen.
Ein variables Darlehen hat keine feste Zinsbindung. Der Zins wird meist vierteljährlich an einen Referenzzinssatz angepasst, häufig den Euribor. Steigt dieser, steigt Ihre Rate. Sinkt er, profitieren Sie sofort.
Der große Vorteil ist die Flexibilität. Nach § 489 Abs. 2 BGB können Sie ein solches Darlehen jederzeit mit einer Frist von drei Monaten kündigen. Eine Vorfälligkeitsentschädigung fällt dabei nicht an. Auch Sondertilgungen in beliebiger Höhe sind möglich.
Typische Einsatzbereiche
- Zwischenfinanzierung, etwa bis zum Verkauf der alten Immobilie
- Überbrückung, wenn bald eine Erbschaft oder Auszahlung erwartet wird
- Warten auf ein günstigeres Zinsumfeld vor einer Festschreibung
Risiken
Für eine langfristige Baufinanzierung ist ein variables Darlehen meist ungeeignet. Steigende Zinsen können die Rate schnell stark erhöhen. Die monatliche Belastung ist nicht planbar. Zudem liegt der Zins nicht in jeder Marktphase unter dem festen Zins.
Zinscap
Manche Banken bieten eine Zinsobergrenze an. Sie begrenzt das Risiko, kostet aber einen Aufschlag.
Praxistipp
Nutzen Sie variable Darlehen nur für überschaubare Beträge oder kurze Zeiträume. Für den Hauptteil einer Finanzierung bietet eine Zinsbindung mehr Sicherheit.
Verwandte Begriffe
Die Zinsbindung ist der Zeitraum, für den der Sollzins eines Darlehens fest vereinbart ist. Üblich sind bei Baukrediten 5, 10, 15 oder 20 Jahre.
Die Prolongation ist die Verlängerung eines Baudarlehens bei der bisherigen Bank nach Ablauf der Zinsbindung. Zins und Tilgung werden dabei neu vereinbart.
Die Vorfälligkeitsentschädigung ist ein Ausgleich, den die Bank verlangt, wenn Sie ein Darlehen mit fester Zinsbindung vorzeitig zurückzahlen. Sie deckt entgangene Zinsen ab.
Der Sollzins ist der vereinbarte Jahreszins, den Sie auf die jeweils offene Darlehenssumme zahlen. Nebenkosten des Kredits sind darin nicht enthalten.