Annuitätendarlehen
Auch: Annuitätenkredit, Tilgungsdarlehen mit gleichbleibender Rate
Ein Annuitätendarlehen ist ein Kredit mit gleichbleibender Rate aus Zins und Tilgung. Mit jeder Zahlung sinkt der Zinsanteil, während der Tilgungsanteil steigt.
Das Annuitätendarlehen ist die häufigste Form der Baufinanzierung in Deutschland. Die Rate, die sogenannte Annuität, bleibt während der Zinsbindung gleich. Das macht die Belastung gut planbar.
Am Anfang besteht die Rate überwiegend aus Zinsen. Weil die Restschuld mit jeder Zahlung sinkt, fallen jeden Monat etwas weniger Zinsen an. Der frei werdende Betrag fließt automatisch in die Tilgung. Dadurch beschleunigt sich die Entschuldung im Lauf der Zeit.
Rechenbeispiel
Darlehen 300.000 Euro, Sollzins 3,5 Prozent, anfängliche Tilgung 2 Prozent:
- Jahresrate: 5,5 Prozent von 300.000 Euro = 16.500 Euro
- Monatsrate: 1.375 Euro
- Zinsanteil im ersten Monat: 875 Euro
- Tilgungsanteil im ersten Monat: 500 Euro
Nach zehn Jahren liegt die Restschuld in diesem Beispiel bei rund 228.000 Euro.
Praxistipp
Achten Sie nicht nur auf die Monatsrate. Entscheidend ist, wie viel Schuld nach Ablauf der Zinsbindung übrig bleibt. Eine höhere Anfangstilgung kostet monatlich mehr, senkt aber das Risiko steigender Zinsen bei der Anschlussfinanzierung. Ein Tilgungsplan zeigt den Verlauf Jahr für Jahr.
Verwandte Begriffe
Tilgung ist die Rückzahlung des geliehenen Geldes. Bei Baukrediten wird meist eine anfängliche Tilgung in Prozent der Darlehenssumme pro Jahr vereinbart.
Der Sollzins ist der vereinbarte Jahreszins, den Sie auf die jeweils offene Darlehenssumme zahlen. Nebenkosten des Kredits sind darin nicht enthalten.
Die Restschuld ist der Teil des Darlehens, der zu einem bestimmten Zeitpunkt noch nicht zurückgezahlt ist. Besonders wichtig ist sie am Ende der Zinsbindung.
Ein Tilgungsplan zeigt für jeden Monat oder jedes Jahr, wie sich die Rate auf Zins und Tilgung verteilt und wie hoch die Restschuld ist.
Die Zinsbindung ist der Zeitraum, für den der Sollzins eines Darlehens fest vereinbart ist. Üblich sind bei Baukrediten 5, 10, 15 oder 20 Jahre.