Restschuld
Auch: Restdarlehen, Restvaluta
Die Restschuld ist der Teil des Darlehens, der zu einem bestimmten Zeitpunkt noch nicht zurückgezahlt ist. Besonders wichtig ist sie am Ende der Zinsbindung.
Ihre Restschuld sinkt mit jeder Tilgung. Bei einer Baufinanzierung ist der Kredit am Ende der Zinsbindung meist noch nicht vollständig abbezahlt. Für den verbleibenden Betrag brauchen Sie dann eine Anschlussfinanzierung. Deren Konditionen sind beim Abschluss des ersten Vertrags noch unbekannt.
Die Bank muss die voraussichtliche Restschuld zum Ende der Zinsbindung im Angebot und im Vertrag nennen. So können Sie Angebote auch an diesem Punkt vergleichen.
Rechenbeispiel
Darlehen 300.000 Euro, Sollzins 3,5 Prozent, Anfangstilgung 2 Prozent, Zinsbindung zehn Jahre:
- Restschuld nach einem Jahr: rund 293.900 Euro
- Restschuld nach zehn Jahren: rund 228.300 Euro
Steigt der Zins für die Anschlussfinanzierung, wird es für 228.300 Euro neu berechnet. Schon ein Prozentpunkt mehr bedeutet rund 2.300 Euro zusätzliche Zinsen im ersten Jahr.
So senken Sie die Restschuld
- höhere Anfangstilgung
- regelmäßige Sondertilgungen
- mehr Eigenkapital zu Beginn
- Volltilgerdarlehen mit fester Laufzeit bis zur Schuldenfreiheit
Praxistipp
Fordern Sie von Ihrer Bank einen Tilgungsplan an. Darin sehen Sie die Restschuld für jedes Jahr und können gezielt planen, wann Sondertilgungen am meisten bringen.
Verwandte Begriffe
Tilgung ist die Rückzahlung des geliehenen Geldes. Bei Baukrediten wird meist eine anfängliche Tilgung in Prozent der Darlehenssumme pro Jahr vereinbart.
Die Zinsbindung ist der Zeitraum, für den der Sollzins eines Darlehens fest vereinbart ist. Üblich sind bei Baukrediten 5, 10, 15 oder 20 Jahre.
Eine Anschlussfinanzierung löst ein Baudarlehen ab, dessen Zinsbindung endet. Sie finanziert die verbleibende Restschuld zu neuen Konditionen weiter.
Ein Tilgungsplan zeigt für jeden Monat oder jedes Jahr, wie sich die Rate auf Zins und Tilgung verteilt und wie hoch die Restschuld ist.
Ein Volltilger ist ein Annuitätendarlehen, das innerhalb der Zinsbindung vollständig zurückgezahlt wird. Am Ende bleibt keine Restschuld und kein Zinsänderungsrisiko.