Tilgung
Auch: Anfangstilgung, Tilgungssatz
Tilgung ist die Rückzahlung des geliehenen Geldes. Bei Baukrediten wird meist eine anfängliche Tilgung in Prozent der Darlehenssumme pro Jahr vereinbart.
Jede Rate eines Annuitätendarlehens besteht aus Zins und Tilgung. Nur der Tilgungsanteil verringert Ihre Schulden. Vereinbart wird üblicherweise ein anfänglicher Tilgungssatz, zum Beispiel 2 oder 3 Prozent pro Jahr. Er bezieht sich auf die ursprüngliche Darlehenssumme.
Weil die Zinslast mit sinkender Restschuld abnimmt, steigt der Tilgungsanteil bei gleicher Rate stetig an. Man spricht von ersparten Zinsen, die der Tilgung zugutekommen.
Wie sich die Tilgung auswirkt
Bei 300.000 Euro Darlehen und 3,5 Prozent Sollzins gilt:
- 2 Prozent Anfangstilgung: Rate 1.375 Euro im Monat
- 3 Prozent Anfangstilgung: Rate 1.625 Euro im Monat
Die höhere Tilgung kostet 250 Euro mehr pro Monat. Dafür ist die Restschuld nach zehn Jahren deutlich niedriger und der Kredit insgesamt viel früher abbezahlt. Die gesamten Zinskosten sinken spürbar.
Praxistipp
Wählen Sie die Tilgung so hoch, dass die Rate dauerhaft tragbar bleibt und ein Puffer für Rücklagen verbleibt. Viele Banken bieten einen Tilgungssatzwechsel während der Laufzeit an. Damit können Sie die Tilgung später an veränderte Lebensumstände anpassen. Ergänzend sind Sondertilgungen ein flexibles Mittel, schneller schuldenfrei zu werden.
Verwandte Begriffe
Ein Annuitätendarlehen ist ein Kredit mit gleichbleibender Rate aus Zins und Tilgung. Mit jeder Zahlung sinkt der Zinsanteil, während der Tilgungsanteil steigt.
Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Rückzahlung neben der regulären Rate. Sie ist bei festen Zinsen nur im vertraglich vereinbarten Umfang ohne Zusatzkosten möglich.
Die Restschuld ist der Teil des Darlehens, der zu einem bestimmten Zeitpunkt noch nicht zurückgezahlt ist. Besonders wichtig ist sie am Ende der Zinsbindung.
Ein Tilgungsplan zeigt für jeden Monat oder jedes Jahr, wie sich die Rate auf Zins und Tilgung verteilt und wie hoch die Restschuld ist.
Ein Volltilger ist ein Annuitätendarlehen, das innerhalb der Zinsbindung vollständig zurückgezahlt wird. Am Ende bleibt keine Restschuld und kein Zinsänderungsrisiko.