Haushaltsrechnung
Auch: Haushaltsplan, Einnahmen-Ausgaben-Rechnung, Kapitaldienstfähigkeit
Die Haushaltsrechnung stellt Einnahmen und Ausgaben eines Haushalts gegenüber. Banken ermitteln damit, welche Kreditrate Sie dauerhaft tragen können.
Bevor eine Bank ein Baudarlehen zusagt, prüft sie Ihre Kapitaldienstfähigkeit. Sie will wissen, ob nach allen Ausgaben genug Geld für Zins und Tilgung bleibt. Die Haushaltsrechnung ist dafür das zentrale Werkzeug.
Einnahmen
- Nettoeinkommen aller Kreditnehmer
- Kindergeld
- Mieteinnahmen, oft nur anteilig angesetzt
- weitere regelmäßige Einkünfte
Ausgaben
- Lebenshaltungskosten, meist als Pauschale je Person
- künftige Nebenkosten der Immobilie wie Heizung, Strom, Grundsteuer und Versicherungen
- Rücklagen für Instandhaltung
- laufende Kredite, Leasing, Unterhalt
- Versicherungen und Altersvorsorge
- Fahrzeugkosten
Beispiel
Eine Familie hat 5.200 Euro Nettoeinkommen und Kindergeld. Für Lebenshaltung, Auto, Versicherungen und Wohnnebenkosten setzt die Bank 3.300 Euro an. Es verbleiben 1.900 Euro. Mit einem Sicherheitspuffer wäre eine Rate von rund 1.500 bis 1.600 Euro realistisch.
Eine verbreitete Faustregel besagt, dass die Kreditrate höchstens etwa 35 bis 40 Prozent des Nettoeinkommens betragen sollte.
Praxistipp
Erfassen Sie Ihre Ausgaben über einige Monate anhand der Kontoauszüge. Planen Sie auch Veränderungen ein, etwa Elternzeit, Teilzeit oder den Ruhestand. Ob sich Kaufen gegenüber Mieten für Sie rechnet, zeigt der Rechner Kaufen oder mieten.
Verwandte Begriffe
Die Baufinanzierung ist ein langfristiger Kredit für den Kauf, Bau oder die Modernisierung einer Immobilie. Abgesichert wird sie meist über eine Grundschuld im Grundbuch.
Eigenkapital sind die eigenen Mittel, die Sie in eine Immobilienfinanzierung einbringen, etwa Erspartes, Wertpapiere oder ein schuldenfreies Grundstück. Es senkt Kreditbedarf und Zinsen.
Die Schufa ist eine private Auskunftei, die Daten zum Zahlungsverhalten von Verbrauchern speichert. Banken nutzen ihre Auskunft und den Score, um die Kreditwürdigkeit zu prüfen.
Ein Annuitätendarlehen ist ein Kredit mit gleichbleibender Rate aus Zins und Tilgung. Mit jeder Zahlung sinkt der Zinsanteil, während der Tilgungsanteil steigt.
Tilgung ist die Rückzahlung des geliehenen Geldes. Bei Baukrediten wird meist eine anfängliche Tilgung in Prozent der Darlehenssumme pro Jahr vereinbart.