Sondertilgung
Auch: außerplanmäßige Tilgung, Sondertilgungsrecht
Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Rückzahlung neben der regulären Rate. Sie ist bei festen Zinsen nur im vertraglich vereinbarten Umfang ohne Zusatzkosten möglich.
Mit einer Sondertilgung zahlen Sie einen Teil Ihres Darlehens vorzeitig zurück. Die Restschuld sinkt sofort und damit auch die künftigen Zinsen. Bei einem Kredit mit Zinsbindung hat die Bank aber ein Interesse an den vereinbarten Zinseinnahmen. Deshalb sind Sondertilgungen nur möglich, wenn sie im Vertrag geregelt sind.
Üblich ist ein Recht, jährlich einen bestimmten Prozentsatz der ursprünglichen Darlehenssumme zusätzlich zu tilgen. Häufig sind es 5 Prozent, manche Banken bieten mehr. Nicht genutzte Beträge verfallen oft am Jahresende.
Beispiel
Bei 300.000 Euro Darlehen und einem Sondertilgungsrecht von 5 Prozent dürfen Sie pro Jahr bis zu 15.000 Euro zusätzlich zurückzahlen. Schon eine einmalige Zahlung von 10.000 Euro spart über die Jahre Zinsen in vierstelliger Höhe.
Was Sie beachten sollten
- Das Recht ist manchmal mit einem kleinen Zinsaufschlag verbunden.
- Fragen Sie, ob Mindestbeträge oder feste Termine gelten.
- Bewahren Sie trotz Sondertilgung eine ausreichende Rücklage für Reparaturen.
Praxistipp
Vereinbaren Sie das Recht auch dann, wenn Sie heute keine Extrazahlungen planen. Erbschaften, Boni oder frei werdende Sparverträge kommen oft unerwartet. Ohne vertragliche Regelung droht bei vorzeitiger Rückzahlung eine Vorfälligkeitsentschädigung.
Verwandte Begriffe
Tilgung ist die Rückzahlung des geliehenen Geldes. Bei Baukrediten wird meist eine anfängliche Tilgung in Prozent der Darlehenssumme pro Jahr vereinbart.
Die Restschuld ist der Teil des Darlehens, der zu einem bestimmten Zeitpunkt noch nicht zurückgezahlt ist. Besonders wichtig ist sie am Ende der Zinsbindung.
Die Vorfälligkeitsentschädigung ist ein Ausgleich, den die Bank verlangt, wenn Sie ein Darlehen mit fester Zinsbindung vorzeitig zurückzahlen. Sie deckt entgangene Zinsen ab.
Ein Annuitätendarlehen ist ein Kredit mit gleichbleibender Rate aus Zins und Tilgung. Mit jeder Zahlung sinkt der Zinsanteil, während der Tilgungsanteil steigt.